Los 10 Mandamientos para Alcanzar la Libertad Financiera

Si ahora volviera a tener la edad que tenía cuando acabé la carrera, o tuviese un hijo en edad de terminarla, tendría muy claro que pasos que se deberían de tomar para perder el mínimo tiempo posible en el camino de alcanzar la independencia financiera.

10-commandments

Por eso, y la intención principal de éste blog, es de dejar una prueba escrita y una hoja de ruta de todas aquellas acciones que se consideran primordiales para ayudarnos a alcanzar éste objetivo. Así que a continuación y como legado a mis futuros hijos  (o a mi yo del pasado 😉 )quiero dejar por escrito los pasos que deberían tomar y con los que obtendrán muchos mejores resultados que con ningún gestor.

Comenzando, en modo resumen, los 10 Mandamientos:

  1. Evita juntarte con gente financieramente irresponsable. Nunca te cases con alguien así o le dejes el control de tu dinero a alguien que lo sea.
  2. No trates con gestores financieros. Se trata de TU dinero, y nadie mejor que TÚ es capaz de gestionarlo.
  3. Huye de la deuda como de la peste
  4. Ahorra un porcentaje SIEMPRE del dinero que ganes.
  5. Cuanto más grande sea el porcentaje que ahorres e INVIERTAS, más pronto llegarás a tener el capital suficiente para considerarte completamente independiente y desconectarte de “Matrix”. Intenta inicialmente un 50%. Si no tienes deudas es una cifra completamente viable
  6. Invierte el dinero que ahorras en fondos indexados / ETF de bajo coste de gestión. Personalmente recomendaría VWRL (Vanguard World), aunque también lo puedes aderezar con algo de fondo Europeo (VEUR) y fondo de Bonos. Con cada dinero que vayas ahorrando, sigue aumentando la aportación al fondo
  7. El dinero que no tienes invertido no ha de quedarse en cuentas corrientes o depósitos que no rentan apenas y van a darte menos que los fondos indexados o bonos. Pon el dinero a trabajar.
  8. Sé consciente de que el mercado y el valor de las acciones y por tanto de tus fondos a veces caerá de manera dramática. La gente y los medios entrarán en pánico, todo el mundo estará pensando en vender. IGNORALO. De hecho el consejo es: APROVECHA y COMPRA MÁS.
  9. Cuando los dividendos que te aporten VWRL y VEUR se igualen a tus gastos, serás oficialmente libre financieramente.
  10. Cuanto menos necesites más libre serás y antes alcanzarás la independencia financiera.

Entrando más en detalle:

  1. Evitando a la gente financieramente irresponsable. El mayor arma de destrucción masiva de tu riqueza es dejar que alguien que no seas tú que se ocupe de la misma, y en especial la gente financieramente irresponsable, que no tienen problemas en derrochar su dinero y harán lo mismo con el tuyo, si los ves y los reconoces, apártate de ellos, busca gente en la vida que comparta tus mismos valores y sumen contigo. 1+1 en éste caso sumarán más que 2.
  2. Evita gestores. Son caros y no lo harán mejor que tu (una vez leas éste blog u otros tratando la independencia financiera). Busca información y consejos con prudencia si quieres pero NUNCA les dejes el control. Es tu dinero y nadie lo cuidará mejor que tu. Habrá algunos que intente embaucarte, no dejes que eso ocurra.
  3. Huye de la deuda. Nunca pidas dinero prestado. No compres a crédito con tus tarjetas. Mucha gente de la que conocerás pedirán créditos aquí y allá, incluso parecerá algo normal y hasta lo mismo se reirán de ti. No sigas al rebaño.
    1. La única excepción es una hipoteca para una casa. Es una decisión que no ha de tomarse precipitada y ha de pensarse mucho antes. Si eres alguien muy ahorrador, probablemente alquilar te salga mejor que comprar, pero esto será tema de otro post futuro donde entraremos al detalle.
    2. Una casa no es una inversión. De hecho sería una mala inversión si tuviéramos que categorizarla como tal. Sólo es un lugar donde vivir. No compres más de una casa (si te sobra el dinero es mucho más beneficioso invertirlo).
  4. Ahorra un porcentaje de todo lo que ganes. Un 50% es un buen primer objetivo. Si no tienes deudas, es perfectamente viable. Lo más valioso que puedes comprar con dinero no son casas o ropa o coches. Es tu libertad financiera. Así que págate a ti primero. La mayoría de la gente se dedica a gastar cada euro que ganan y piden créditos para gastar aún más… es una locura, son esclavos de sus jefes en el trabajo y de sus acreedores por los créditos. TU no has nacido para ser  un esclavo.
  5. Cuanto mayor sea el porcentaje de tu salario que ahorres e inviertas, antes alcanzarás la libertad financiera. La razón obvia:
    1. Cuanto más ahorres más tendrás
    2. Cuanto más tengas, más podrás invertir antes
    3. Cuanto más ahorres, antes aprenderás a vivir con menos y menos necesitarás para ser libre.
  6. Pon el dinero ahorrado en fondos indexados / ETF de bajo coste de gestión. Si vives en Europa, hazlo en VWRL (Vanguard World)  y VEUR (Vanguard Developed Europe). Quieres que el dinero trabaje duro por ti. Ahí lo harán.
    1. Son fondos indexados / ETF. Dedicaré posts en MoneyRealPlan hablando con detalle de qué son y cómo se componen, muy importante resaltar que el coste de gestión es bajo así que velarán mejor por tu dinero que otros, sobre todo a largo plazo
    2. VWRL y VEUR son “fondos” indexados (ETF) compuestos de acciones en su totalidad. Las acciones, a lo largo del tiempo y de la historia, es el activo que mejores resultados arroja.
    3. Vanguard es la compañía que opera el fondo, y lleva más de 40 años funcionando. Irrumpieron el mercado con los fondos indexados de bajo coste y forzaron al resto a bajar precios también. Es la compañía fundada por John Bogle de quien hablaremos en éste blog también en futuros posts.
    4. Con la irrupción de Vanguard, hay otras compañías que han igualado o incluso puedes encontrar algún fondo por menor coste. Cuidado antes de cambiar a las mismas, especialmente si llevan poco tiempo en el mercado.
    5. Oirás a veces que algún fondo “activo” (gestionado por un manager con gastos de gestión entre el 1 y el 3%), ha batido a nuestro fondo índice (o pasivo) que replica el mercado, y te puede parecer obvio cambiar o pasar dinero a ese fondo. NO, no lo es. Es muy raro que ése manager pueda de manera consistente batir al fondo índice. No te molestes, estadísticamente lo harás mejor que el 80-90% de los otros fondos a largo plazo.
    6. Elige invertir en acciones, porque las acciones lo hacen mejor que los otros activos a largo plazo. Nunca te dediques a comprar acciones individualmente ( a menos que lo hagas por diversión) o seas realmente un profesional. Si lo haces, tu rendimiento en las mismas será peor que la del fondo índice a largo plazo. Y de paso decir, los profesionales también lo hacen peor.
    7. En cuanto al porcentaje que recomiendo tener invertido en fondos de acciones indexados, pues no menos del 70%, pero entraremos en detalle en futuros posts, ya que cada edad, situación y capacidad de aguante a la volatilidad puede hacer cambiar el porcentaje. Cuanto más te acerces a la “3ª edad” más querrás añadir al fondo de bonos y menos al de acciones.
  7. Que el dinero siempre trabaje para ti. No tengas el dinero aburrido en cuentas corrientes o depósitos simples que ofrecen los bancos. OK, deja siempre una cantidad para pagar las facturas y un depósito de fácil acceso para gastos de emergencia (el gasto de entre 3-6 meses) o algo más si por ejemplo has de incurrir en un gasto grande, como la entrada a la maldita hipoteca. Pero el resto que ahorres INVIERTELO, ni te lo pienses, cuanto más tiempo esté el dinero en el mercado, mejores rentabilidades obtendrás.
  8. Sé consciente de que el Mercado y por tanto el valor de tus acciones y de tus fondos indexados a veces caerá considerablemente. No te preocupes. Tienes pensado tener esta inversión durante 40-50 años. Durante todo ese tiempo verás que la Bolsa caerá brutalmente 5 o 6 veces. Serios problemas en la economía harán que eso pase y la gente y los medios se volverán locos avecinando el apocalipsis. Todas y cada una de las veces que ha ocurrido en el pasado ha sido así y nada me dice que la gente en el futuro no se vayan a comportar de la misma manera, y tampoco creo que se dediquen a explicar esto en las escuelas en un futuro próximo educando a la gente en éste aspecto. Cada vez que escuches “Vende” “Vende”, si eres inteligente lo ignorarás, y si eres MUY inteligente aprovecharás la ocasión para comprar más acciones a precios muy bajos. Como diría Warren Buffet, el inversor más exitoso, “cuando otros estén temerosos, has de ser avaricioso, cuando otros sean avariciosos, has de ser cauto”. Gran consejo, el mundo siempre sigue rodando, todo se acaba recuperando. Si algún día un gran meteorito va a destruir la Tierra o vienen los alienígenas a esclavizarnos, el dinero dejaría de tener ningún valor, así que no has de preocuparte mucho de si era mejor tenerlo invertido, en el banco o debajo del colchón.
  9. Cuando los dividendos que VWRL / VEUR te aporten, igualen a tus gastos anuales, significará que eres libre. De hecho incluso antes. VWRL/VEUR pagan normalmente alrededor del 2% en dividendos. Para ser libre te basta con que tus gastos anuales supongan menos del 3 o 4% de tu capital total.
  10. Cuanto menos necesites, antes alcanzarás la libertad financiera. Como se ha dicho en #9, en cuanto tus gastos durante un año equivalgan a un 3 o 4% de tu cartera total, serás libre. Evidentemente, si te las arreglas para gastar a lo largo del año 15.000€ supondrá que tu objetivo será un valor comprendido entre 375.000€ y 500.000€. Si eres de gustos más caros y gastas 30.000€ al año, pues tu objetivo será alcanzar [750.000€-1.000.000€]. Como verás, de aquí la gran importancia del ahorro y de vivir frugalmente, de gastar en aquello que consideramos importante para vivir y eliminar los gastos superfluos e ineficientes, de ello va a depender poder retirarnos antes.

 

Y esto es todo, así de simple, sigue éstos consejos y serás libre en menos de una década. Si yo mismo los hubiera conocido y aplicado cuando empecé, hoy tendría un capital de alrededor un 30% más del que tengo actualmente, y estaría mucho más cerca de esa independencia, aunque siempre he sido un buen ahorrador, y me ha gustado la eficiencia en todos los aspectos de la vida, mi fallo principal que incumplí en esos 10 Mandamientos  fue no invertir desde el principio sabiamente. En mis primeros años sólo invertía en depósitos y en algunas acciones sueltas. Al menos no fui eficiente  únicamente durante 5 años, luego empecé a hacer las cosas de manera correcta.

Nunca es tarde para adoptar el camino correcto, así que ánimo y espero veros a todos en menos de 10 años felizmente libres.

Deja un comentario

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *