El Cálculo Sorprendentemente Simple para Retirarse Joven

En MoneyRealPlan, hablaremos de los fundamentos de la inversión, cambios del estilo de vida para gastar menos, ideas emprendedoras para generar dinero, mayormente de manera pasiva y la filosofía que permitirá hacer de esos cambios algo positivo en lugar de un sacrificio.

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Aunque no sea evidente, resulta que la manera más fácil para saber cual es el tiempo necesario para alcanzar esa jubilación anticipada depende únicamente de un sólo factor:

  • Tu tasa de ahorro, expresado como porcentaje de tu tasa de ingresos.

Si quieres entrar más en profundidad, tu tasa de ahorro depende básicamente de estas dos cosas:

  • Cuanto ganas
  • Cuanto gastas (cuanto necesitas para vivir)

Mientras ambos números son intuitivos y fáciles de imaginar para cada una de nuestras situaciones personales , la relación existente entre ambos números es bastante sorprendente.

Si gastas el 100% (o más) de lo que ingresas, evidentemente no estarás preparado para retirarte nunca, a menos que alguien te lo pague (vienes familia rica, pensión de jubilación, fondos de pensiones privados,etc). En este supuesto deberás aguantar hasta los 65 para poder optar por la jubilación del gobierno si quieres vivir sin trabajar y contando que la pensión de jubilación proporcionada por el gobierno es suficiente para mantener tu estilo de vida.

Si gastas el 0% de lo que ganas (vives de gratis por decirlo de alguna manera), y puedes mantener éste estilo de vida tras retirarte, puedes hacerlo inmediatamente. Fin de seguir trabajando, no lo necesitas más.

Pero claro, entre medias de ambos porcentajes nos situamos la mayoría y hay consideraciones muy interesantes, tan pronto como empiezas a ahorrar y a invertir éste dinero ahorrado, éste empieza a generar dinero por si mismo, después, los intereses de los intereses generan dinero por sí mismos, y así sucesivamente,la magia del interés compuesto acaba generando una bola de nieve beneficiosa para nuestras ganancias

En cuanto éste ingreso es suficiente para pagar el coste que necesitas para vivir, y dejando que las ganancias se mantengan invertidas para seguir generando esa fuente de ingresos y luchar contra la inflación que pueda venir en los años venideros, significa que ya habrá llegado el momento para retirarte.

¿Cómo puedo comprobar donde me encuentro?

Como se puede ver en el gráfico, el gráfico entre años necesario para retirarse y tasa de ahorro es exponencial como esto:

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Años restantes de trabajo vs. Tasa de ahorro (screenshot de networthify.com). Os recomiendo entrar y probar con vuestros datos en la herramienta.

Si ahorras un porcentaje razonable de tus ingresos, digamos un 50% y vives con el 50% restante, estarás listo para “liberarte” en un razonable número de años (unos 16 según la gráfica), y todo ésto considerando que no tengas ningún dinero ahorrado.

Así que tomemos la gráfica y hagámosla incluso más simple. Haciendo unas cuantas hipótesis conservativas para que te puedas fijar en la tasa de ahorro máxima que te puedes permitir y así podrás echar cuentas de cuánto tiempo te hace falta para poder retirarte. En la tabla inferior he puesto una tabla para que compares el número de años que hace falta para retirarse comparado con la tasa de ahorro que puedes alcanzar.

Hipótesis:

  • Puedes ganar  un 5% por las inversiones que realices con tus ahorros, incluso considerando la inflación
  • Puedes vivir retirando un 4% de tu capital total cada año tras retirarte sin que por ello tu capital llegue a 0 y te siga rentando indefinidamente. Dando cierta flexibilidad durante las épocas de recesión.
  • El objetivo es que el capital en el momento que te retiraste se mantenga por siempre, deberías estar tocando solamente los intereses que te generan tus inversiones para costear tus gastos. Esta hipótesis tiene un buen margen de seguridad.

Nota: Haré próximamente 3 posts hablando sobre vehículos de inversión para alcanzar ese 5%, la explicación de la tasa de retirada del 4% permanente y del margen de seguridad próximamente, seguidme en los próximos posts!

Aquí la tabla comparando los años que debes de trabajar para alcanzar la libertad financiera vs la tasa de ahorro, considerando un capital inicial de cero.

Tasa de ahorro (%) Años de trabajo restantes
5 66
10 51
15 43
20 37
25 32
30 28
35 25
40 22
45 19
50 17
55 14.5
60 12.5
65 10.5
70 8.5
75 7
80 5.5
85 4
90 menos de 3
95 menos de 2
100 Cero

Viendo la tabla, cabe destacar lo importante de alcanzar un valor significativo de tasa de ahorro. Si ponemos el ejemplo de una familia con ambos miembros trabajando – pongamos 60k€ por ejemplo – que ahorra sólamente un 10% de su ingreso (6k€) está bien comparado con la mayoría de las familias.. pero estar mejor que la mayoría todavía está mal para los intereses de una jubilación temprana, puesto que deben seguir trabajando 51 años para conseguir su objetivo.

Con el simple hecho de eliminar ciertos gastos superfluos como ir a menudo al Starbucks, o suscribirte a canales de TV de pago, etc, esa familia podría ahorrar hasta el 15%, permitiéndoles retirarse hasta 8 años antes! De verdad que esos café-lattes y Beinsports merecen tanto la pena como para tener que trabajar 8 años extra??

Conclusión obtenida es que reducir tu tasa de gasto es incluso mucho más poderoso que incrementar tus ingresos.

Si por ejemplo te quieres retirar en 10 años, la fórmula te arroja que has de vivir con el 35% de tus ingresos (netos tras impuestos para dejarlo claro), algo que a día de hoy yo estoy siendo capaz de hacer, y seguramente vosotros también podéis revisar los puntos donde podéis alcanzar al menos ésa cifra.

Nota en cómo calcular vuestros gastos: La mayoría de nosotros hacemos casi todos nuestros gastos a través de tarjetas de crédito y o retiradas de dinero de los cajeros. Coged los resúmenes mensuales y anuales y haced los cálculos para saber la tasa de ahorro que tenéis actualmente.

 

 

 

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