Cómo Retirarse Antes de los 40

Es el deseo de mucha gente, dejar el mundo del trabajo y dedicarse a perseguir una vida de viaje y aventura una vez que has logrado hacerte independiente financieramente. En éste post hablaremos de los distintos requisitos necesarios para alcanzar nuestro objetivo basados en las experiencias reales de múltiples bloggers ya retirados en el mundo, que casualmente coinciden todos en los mismos puntos.

retirarseantesdelos40En un mundo que vive obsesionado con comprar casas más grandes, o coches más rápidos, o en el lujo simplemente porque se lo pueden permitir, los FIRE (Financial Independent Retired Early o lo que es lo mismo en castellano, la gente que ha alcanzado la independencia financiera y se han retirado pronto), son un poco raros en ese aspecto, y no siguen el mismo estilo de vida que podría seguir la mayoría de la gente que se encuentra alguna vez con un poco de dinero, en éste caso, los retirados anticipadamente,  se dedican a administrarlo sabiamente.

En éste post explicaremos la receta de todos aquellos que se autodenominan FIRE, para que puedas trazar tu plan de cara al futuro igualmente.

Conceptualmente retirarse ante de los 40 es simple, pero no necesariamente fácil, se basa en 4 pilares fundamentalmente:

  • Maximizar los ingresos
  • Gastar por debajo de tus ingresos
  • Invertir la diferencia
  • Esperar

Maximizar los Ingresos

Hacerse independiente financieramente requiere un gran capital, tarea que se hacer más sencilla cuanto mayores sean tus ingresos.

Para aquellos que aún no han entrado en el mundo laboral, seleccionar una carrera cuyos trabajos estén muy bien remunerados es realmente importante.

Por ejemplo, con una ingeniería es posible ganar un sueldo bastante alto (con respecto al nivel de vida del país) en pocos años y habiendo estudiado alrededor de 4 años únicamente.

También es importante que lleve poco tiempo obtener ése grado, puesto que Medicina por ejemplo, puede ofrecer altos ingresos, pero con la desventaja de que has de pasar casi una década estudiando.

Para aquellos no interesados en ir a la universidad, hay múltiples maneras de obtener ingresos adicionales. También ser un emprendedor de un negocio puede darte una buena cantidad de ingresos sin techo  de ganancias por encima.

Independientemente del camino que elijas,  con trabajo duro y dedicación, es posible hacer crecer tus ingresos a lo largo del tiempo. Dedicarte a inflar los ahorros antes que el estilo de vida, resultará en un crecimiento rápido de tu riqueza.

Gastar por debajo de tus ingresos

Un gran salario  sólo llega hasta cierto punto, puesto que los impuestos crecen más que proporcionalmente y pueden suponer una pesada carga para salarios muy altos. Así que la clave es que no importa tanto lo que ganas sino lo que eres capaz de ahorrar.

Si eliges vivir un estilo de vida típico, has de esperar resultados típicos. Ahorrar un 5-10% de tu salario (que es el ahorro medio de una familia española, por ejemplo)es lo mismo que elegir un estilo de vida de trabajar toda tu vida hasta obtener la pensión del gobierno a los 67 años

Sin embargo, si decides hacer ciertas cosas no convencionales (al menos desde el punto de vista del consumidor tipo), y apuntar a ahorros del 50-65% (o más si eres capaz), puedes reducir tu vida laboral a menos de una década. Si te encuentras en situación de deuda, tu cronómetro hacia la libertad financiera comenzará cuando la reduzcas a cero.

Afortunadamente, el estilo de vida convencional de la mayoría de las familias se basa en la ineficiencia y el desperdicio.

Según la unidad típica de consumo, el 80% de los gastos de una famila van a parar a la Vivienda, Transporte y Comida. Usando el principio de Pareto, deberíamos centrarnos en éstos 3 para reducir los gastos.

Vivir en una casa más adaptada a nuestras necesidades

No todos necesitamos vivir en una gran casa, piso o chalet con habitaciones extras, baños extra, múltiples plazas de garaje etc que además nos trae impuestos extra,  gastos de luz, agua y comunidad extra, costes de mantenimiento extra, tiempo de limpieza extra. Si elegimos vivir en un apartamento más pequeño y adaptado a nuestras necesidades. Todo el ahorro que conseguiríamos iría a parar directamente a nuestra cuenta para invertir.

Aprende a amar tu bici (o transporte público)

Es muy importante que la localización de tu vivienda pueda permitirte ir a muchos sitios andando o en bici, o en su defecto en transporte público. Algo que comparte la gran mayoría de los FIRE’s es que han vendido su coche (si lo necesitan en cierta ocasión puntual lo alquilan) debido a su coste de adquisición y especialmente a su mantenimiento, que lo convierten normalmente en un sumidero de dinero por donde se escapa buena parte de los ahorros que te pueden llevar a la independencia financiera.

Cocinar en casa

Cenar fuera ha de estar reservado para ocasiones especiales, y la mayoría de las comidas han de prepararse en casa. Cocinar es una habilidad como cualquier otra y mejora con la práctica y la experiencia. Cada vez que un amigo propone ir a un restaurante a comer un brunch por 40€ o venir a casa a comer uno casero, adivina cual es la opción elegida por los FIRE’s.

Puntos extra

Como puntos extra, las opciones de entretenimiento como cenar con amigos en casa, pasear, leer libros, deberían darte un extra a tus ahorros. No hace falta incurrir en gastos caros, uno se puede divertir siempre de una manera más barata y eficiente

Invierte la diferencia

Ahora que la cuenta de ahorros está empezando a crecer, necesitamos poner ése dinero a trabajar.

Aprender a invertir es probablemente  la habilidad más importante que uno podría adquirir y el mercado de acciones es uno de los vehículos de creación de riqueza más grandes jamás creado. Comprando acciones (índices preferiblemente) estamos contratando las compañías más brillantes y motivadas que queramos para que generen dinero por nosotros, mientras que nos dedicamos a otras cosas.

Esperar

Cuando está trabajando para ti, el interés compuesto es tu mejor amigo.

Un clásico ejemplo es el experimento  de doblar céntimos, en el que empezamos con un céntimo y lo doblamos cada día durante un mes.

El 1 de Enero tienes 0.01€

El 2 de Enero tienes 0.02€

El 3 de enero tiene 0.04€

Cuanto crees que tendrás el 31 de Enero? 500€? 1000€?… Pues bien tendrías unos 10 Millones de €! Ese es el poder del interés compuesto (y de manera opuesta, una deuda puede llevarte a la bancarrota rápidamente).

Ahora de vuelta en el mundo real, no vamos a encontrar una inversión que pueda doblar el dinero cada día, pero invirtiendo en una cartera diversificada de acciones, estamos poniendo ésta fuerza a trabajar en la manera más poderosa posible, hasta llegar al objetivo donde tus inversiones alcancen una cifra de 25 veces tus gastos anuales que es cuando se considera que hemos alcanzado la independencia financiera . Que gastas 20k€ al año? Necesitarás 500k€, Gastas 40k€ al año? Pues necesitarás 1 millón de €…

Una vez alcanzado este punto, serás capaz de hacer lo que quieras cuando quieras. Esto incluye viajar, hacer voluntariado o continuar trabajando si te hace feliz y hasta puedes incluso aumentar tu nivel de vida durante tu retiro si sigues manteniendo otras fuentes de ingresos.

Resumiendo

Maximizando los ingresos, viviendo por debajo de nuestras posibilidades, invirtiendo la diferencia y permitiendo que el interés compuesto trabaje para nosotros por muchos años, seremos capaces de construir una cartera que aguantará nuestro nivel de vida de manera ilimitada.

fire

Llevará esfuerzo y dedicación, errores a lo largo del camino, y a menudo tus amigos o familiares se cuestionarán si estás cuerdo, pero el viaje en sí mismo es excitante y la recompensa merece la pena. Y cada vez hay más y más FIREs en el mundo…

Ánimo y buena suerte!

2 opiniones en “Cómo Retirarse Antes de los 40”

    1. Eso es IIF, la clave para alcanzar la independencia financiera es eliminar gastos superfluos e innecesarios. Cuanto mayor porcentaje suponga lo que ahorras en comparación de lo que ganas, antes podrás declarar tu I.F.

      Un saludo y me alegro de verte por aquí.

      Mr MRP.

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