Tu Panel Financiero

Ésta entrada forma parte de la serie “Hoja de Ruta hacia la Independencia Financiera”

Vamos a cubrir ahora lo que podría ser la acción más importante de cara a tu éxito financiero: Medir tu progreso

El indicador más simple para monitorear y lograr realmente alcanzar la independencia financiera es tu NETO ( la cantidad en la que tus activos superan a tus pasivos). Ése simple número, computado y monitoreado regularmente, tiene el poder de decirte si te encaminas en la dirección correcta .

panelfinancieroEl acto de vigilar tu Neto regularmente es más importante que el número por sí mismo. Te enseña, en términos simples y directos, si tus actividades económicas (trabajar, ahorrar, gastar) te están llevando en la buena dirección o no.

Dicho simplemente, tu neto necesita crecer la mayoría de los años, lo que indicará que estas viviendo por debajo de tus posibilidades. Si tu neto permanece inalterable, significa que no estás ahorrando, y debes trabajar indefinidamente hasta los 67. En el caso de que tu neto vaya hacia abajo durante mucho tiempo, podrías estar dirigiéndote a una vida entera de endeudamiento.

LISTA de ACCIONES

  • Si utilizas un software financiero (excel por ejemplo) para manejar tus cuentas, haz que tu neto siempre sea bien visible en la página inicial, para que te recuerde continuamente dónde estás.
  • Por contra, si no guardas un registro, comienza ya computando tu valor neto: Suma los valores de tus cuentas del banco y cuentas de ahorros (Esto son tus activos)
  • A continuación, has de añadir el valor actual de todas y cada una de tus cuentas de inversión. Si tienes planes de pensiones, añádelos también.
  • Después, añade un valor realista de mercado de las propiedades que poseas, casas y coches incluido. Si tienes hipotecas o préstamos, has de sustraerlo del valor de la posesión al hacer el balance (Esto son tus pasivos)
  • Sustrae cualquier otro pasivo que tengas, como deudas de la tarjeta de crédito o préstamos personales
  • Haz un registro de tu NETO junto con la fecha, ponte una nota en el calendario para poner al día ésta cifra (recomiendo mensual o trimestral)
  • A lo largo del tiempo, puedes ir añadiendo otros indicadores importantes en tu cálculo del neto: la repartición de tus activos, resultado annual de tu cartera, el valor presente de tu posible pensión y la tasa de retirada de dinero segura (3-4% de tu Neto)

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Ahorros, ¿Donde Ponerlos?

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Una vez que has decidido ser más proactivo sobre tu futuro económico, una de las primera preguntas es si te debes gestionar tu mismo o que gestione otro tu dinero. Personalmente (y es uno de los orígenes de éste blog) recomiendo que te lo gestiones tú mismo. La principal razón para hacerlo es que nadie puede cuidar y poner más esmero en sus finanzas que uno mismo, tú eres quien ha pasado años trabajando para ahorrarlo y sólo tú eres capaz de entender cuánto significa para ti, estarás más comprometido y no tienes otros clientes a los que atender como podría ser un gestor.

ahorroscolchonSin embargo, incluso si decides gestionar tu mismo tu patrimonio, necesitarás la guía de otros, tanto al comienzo con los primeros pasos básicos, como cuando te encuentres ante decisiones complejas. Así qué a quién consultarás? Como en la mayoría de los campos, tiene sentido aprender de aquellos con experiencia que ya han conseguido el objetivo que tú vas buscando. Es la razón principal por la que empecé a escribir éste blog, sigo a muchos que ya lo han conseguido (principalmente en otros idiomas) y aquí iré posteando lo que yo voy haciendo y lo que otros ya han logrado. Siguiendo el blog encontrarás recomendaciones y links a mis referentes.

Algunas personas simplemente no tienen el tiempo, o el interés, o personalidad para gestionar de manera efectiva su dinero, o necesitan consejo específico para ciertas grandes decisiones. Inevitablemente,todo el mundo debe confiar de alguna u otra manera en alguna institución financiera para llevar sus activos y ejecutar sus instrucciones en el Mercado, así que desgraciadamente, de una manera o de otra no podemos deshacernos de esos intermediarios.

Disclaimer: He estado ahorrando e invirtiendo durante cierto tiempo ya, y mis recomendaciones dadas aquí son basadas en mi experiencia personal. Seguramente existan otras opciones que no conozco, pero éstas que indico las recomiendo con confianza.

LISTA de ACCIONES

  • Mantén una “hucha” de emergencia, guardando entre 3-6 meses de gastos mensuales en cuentas de fácil acceso como una cuenta corriente.
  • Si no tienes una cuenta de acciones aún, ábrete una, busca alguna con comisiones bajas y fiable. (haré un post sobre esto, pero de momento te digo que ando entre ING y DeGiro)
  • Siempre que puedas, evita tener cuentas en bancos especialmente grandes, que cobran grandes comisiones por todo. Son sanguijuelas para tus ahorros
  • Aporta lo máximo que pueda en contribuciones a tu plan de pensiones cada año, al menos la cantidad necesario para que tu empresa iguale tu aportación (si trabajas en una empresa que disponga de ésta opción)
  • Lo más importante de todo: Empieza YA! No dejes tu dinero olvidado durante años en cuentas corrientes o depósitos que dan mucho menos de lo que el mercado te puede ofrecer.

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Conoce tus Gastos

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La independencia financiera comienza con ser consciente de tus verdaderas necesidades. Para ser independiente económicamente, se ha de poder pagar tus gastos con lo que te generan tus ahorros (inversiones, ingresos pasivos).

conocetusgastosHay principalmente tres variables en ésta ecuación: tus gastos, tus ahorros y la tasa de interés que eres capaz de obtener con tus ahorros. De las tres variables, los gastos es la más facil de controlar por uno mismo.

Te guste o no, simplemente no te puedes retirar si no conoces los gastos que te cuesta vivir, y eso te aplica para cualquier edad en la que te encuentres y para la que estés planeando retirarte. Tus gastos necesarios para vivir serán los que te dicten los ingresos que necesitarás, y esos ingresos que necesitarás serán vendrán dados por los ahorros que tendrás(y los intereses que los mismos generarán).

Sólo teniendo una estimación de tus ahorros, podrás considerar si el tiempo que te queda para alcanzar la independencia financiera es inminente, posible, o simplemente inalcanzable.

Pero para poder controlar tus gastos de ésta manera, has de ser primero consciente de ellos y entenderlos. No puedes controlar u optimizar aquello que no puedes medir. Hacer un listado de lo que gastas y “trackearlo” te ayudará a crear consciencia, lo que te llevará a entender las razones esenciales por las que gastas y finalmente a controlar tus emociones.

Una vez que te haces consciente de tus gastos, puedes empezar a hacer elecciones inteligentes sobre si se adapta a tus ideales personales, prioridades financieras o metas. En el largo plazo, conocer tus gastos es una de las acciones más importantes que puedes tomar para crea riqueza y retirarte cómodamente

LISTA de ACCIONES

  • Reconoce y supera aquellos bloqueos que tengas para poder vigilar tus gastos (si los hay)
  • Comprométete en encontrar un sistema simple de seguir tus gastos (excel, por ejemplo, también hay aplicaciones online)
  • Establece categorías simples de gasto (alquiler, alimentación, ocio, viajes,etc) y tómate tu tiempo cada mes para revisar los mismos y su evolución en cada categoría
  • Si consideras que ésto no es posible o que te te llevará mucho tiempo seguirlo de cerca, haz al menos una vez el análisis para un periodo determinado, te sorprenderá comprobar en qué categorías gastas más o menos dinero.
  • Organiza, automatiza y simplifica tus finanzas personales
  • Elimina toda la deuda que tengas (o focalízate en ello).
  • Permanece alerta antes los gastos ocultos que puedan tener tus ahorros, como la típica comisión mensual por tarjetas, u otros tipos de cantidades que terminan sumando y te restan poco a poco de tus ahorros.

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¿Realmente Me Puedo Retirar?

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La pregunta realmente sería: ” ¿Realmente me puedo retirar fuera del sistema de pensiones y antes de llegar a la edad oficial de jubilación?”, pero tampoco quería hacer un titular gigante, que está mal visto 😉

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Tal y como está montado el sistema de pensiones, es  probable que para cuando lleguemos a la edad de jubilación, lo que nos quede tras años de cotización sea realmente poco, y a ésto hemos de añadirle “la putada” de haber tenido que trabajar más de 40 años para conseguirlo. Así que principalmente por esas dos razones hay que pensar en obtener ingresos de otra manera que de la que podría darnos el gobierno llegado el momento.

Las cifras involucradas relacionadas con el retiro pueden ser sorprendentes y bastante divergentes. Algunos bloggers de finanzas te dirán que necesitas mucho menos de 1 millón de € para retirarte, otros te dirán más, el banco o tu broker te dirán que necesitas trabajar más y ahorrar más tiempo usando sus servicios (para beneficiarse ellos mismos con las comisiones). Si tomas el consejo más extremo, la cifra más conservativa para retirarte cómodamente será la de varios millones.

¿Realmente necesitas millones para retirarte? Cual es la verdad entre tanta respuesta diferente? Mi propósito no es vender una fórmula mágica, atajos secretos o respuesta precisa/exacta. La verdad es, que si buscas una respuesta fácil, no la hay. Pero si sigues leyendo ésta serie, y éste blog, entenderás mejor la pregunta y pondrás la primera piedra para encontrar tu propia respuesta, la que satisface tus intereses.

LISTA de ACCIONES

  • Evalúa tus gastos mensuales/anuales, y comprende cúanto cuesta el estilo de vida que llevas.
  • Comprende el concepto de Tasa de Retirada Segura (el % de tu capital que puedes retirar a lo largo del año durante toda tu vida sin arruinarte), junto con sus limitaciones.
  • Evalúa en función de la edad que tengas si serás candidato a obtener una pensión del gobierno para cuando decidas retirarte, y entiende los riesgos reales de que puede que no haya nada en la caja de pensiones o seguridad social para cuando llegues a esa edad.
  • Considera tus opciones para reducir gastos e incrementar ingresos ahora y cuando estés retirado
  • Identifica cúal sería para ti un buen trabajo a tiempo parcial una vez llegado al retiro que te haga disfrutar. (si llegado el caso consideras que es muy aburrido no hacer un trabajo).

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